เฉลยให้! สถานะ เครดิตบูโร คืออะไร ต้องติดเครดิตบูโรกี่ปีถึงหาย?

เครดิตบูโร ที่บอก ‘สถานะเครดิตบูโร’ เป็นหนึ่งเงื่อนไขที่สถาบันการเงินใช้พิจารณาว่า ควรอนุมัติการขอ สินเชื่อรถยนต์ สินเชื่อส่วนบุคคล หรือสมัครบัตรเครดิต ให้ผ่านหรือไม่ ซึ่งหลายคนที่กู้สินเชื่อไม่ผ่านก็เข้าใจไปว่าเป็นเพราะติดเครดิตบูโร แต่ในความเป็นจริงไม่ใช่เลย ดังนั้น เพื่อให้ทุกคนเข้าใจไม่ผิด มาดูกันว่า สถานะเครดิตบูโร คืออะไร?

ไขข้อสงสัย เครดิตบูโร คืออะไร เก็บ ข้อมูลเครดิต อะไรไปบ้าง? 

ต่อให้จะเคยกู้สินเชื่อมาบ้าง หรือไม่เคยกู้สินเชื่ออะไรเลย แทบทุกคนก็กังวลกับคำว่า ‘ติดเครดิตบูโร’ เพราะถือเป็นสถานการณ์ยิ่งใหญ่ที่ทำให้กู้สินเชื่อไม่ผ่าน ซึ่งเรื่องนี้ขึ้นอยู่กับ ‘ข้อมูลเครดิต’ ที่เครดิตบูโรเป็นผู้จัดเก็บนะครับ ถ้าข้อมูลเครดิตแสดงสถานะเครดิตดีโอกาสที่จะกู้สินเชื่อผ่านก็มีเยอะมากกว่า ดังนั้น มาทำความเข้าใจกันก่อนว่า ข้อมูลเครดิต ที่แสดง สถานะเครดิตบูโร กันดีกว่าว่าคืออะไรกันแน่นะ?​

เครดิตบูโรคืออะไร ทำไมถึงต้องเก็บข้อมูลเครดิตไว้ด้วย?

เครดิตบูโร คือ บริษัท ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ จำกัด  (National Credit Bureau)  ทำหน้าที่จัดเก็บ ‘ข้อมูลเครดิต’ หรือที่เรียกว่าข้อมูลบัญชีสินเชื่อและประวัติการชำระเงินสินเชื่อต่างๆ ไม่ว่าจะเป็น บัตรเครดิต บัตรกดเงินสด สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ ของผู้กู้สินเชื่อบุคคลธรรมดาและนิติบุคคล 

โดยสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโรเท่านั้นถึงจะมีสิทธิ์ส่งข้อมูลมาไว้เป็นกองกลาง เมื่อต้องพิจารณาสินเชื่อก็จะนำข้อมูลเครดิตเหล่านี้มาประเมินความเสี่ยงว่าควรอนุมัติให้ผ่านหรือเปล่า แต่การพิจารณาไม่ได้ใช้แค่ข้อมูลเครดิตเพียงอย่างเดียว มีข้อมูลอื่นๆ ประกอบด้วย เช่น เงินเดือน หลักประกันสินเชื่อ เป็นต้น

ข้อมูลเครดิต ของ เครดิตบูโร สำคัญยังไง เก็บข้อมูลอะไรบ้าง?

ข้อมูลเครดิต คือข้อมูลที่บ่งบอกพฤติกรรมและวินัยทางการเงินของผู้กู้สินเชื่อ โดยจะเป็นฐานข้อมูลที่ให้สถาบันการเงินมาตรวจสอบว่า คุณมีความตั้งใจในการจ่ายหนี้ไหม ผิดนัดชำระหนี้บ่อยหรือเปล่า หรือไม่เคยจ่ายหนี้เลยสักครั้ง เพื่อให้รู้ว่าคุณมีเครดิตดีหรือเครดิตเสีย ซึ่งข้อมูลเครดิตจะเก็บ 2 ส่วนคือ

• ข้อมูลเครดิตส่วนบุคคล หรือข้อมูลที่บ่งบอกว่าตัวตนคุณคือใคร เช่น ชื่อ นามสกุล ที่อยู่ วันเดือนปีเกิด สถานภาพการสมรส อาชีพ เลขที่บัตรประชาชน 
• ข้อมูลเกี่ยวกับประวัติสินเชื่อ คือ ประวัติการชำระหนี้ต่างๆ รวมไปถึง สถานะเครดิตบูโร ที่จะแสดงให้เห็นว่าเครดิตของคุณตอนนี้อยู่ในสถานะอะไรบ้างโดยอ่านได้ในรายงานข้อมูลเครดิต โดยประวัติการสินเชื่อจะถูกจัดเก็บข้อมูลไว้ทั้งหมด 36 เดือน หรือ 3 ปี

รายงานข้อมูลเครดิต คืออะไร ทำไมถึงเกี่ยวกับ สถานะ เครดิตบูโร 

รายงานข้อมูลเครดิต (Credit Report) คือรายงานที่บริษัท เครดิตบูโร จำกัด จัดทำขึ้นจากข้อมูลสถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโรส่งเข้ามาไว้เป็นฐานข้อมูลกลาง ซึ่งข้อมูลเครดิตจะแสดงข้อมูลสินเชื่อ ประวัติการจ่ายสินเชื่อ และ ‘สถานะเครดิตบูโร’ โดยกลุ่มคนที่สามารถดูรายงานเครดิตได้มีด้วยกัน 2 กลุ่ม คือ

• สถาบันการเงินที่เป็นสมาชิกเครดิตบูโร
• ผู้กู้สินเชื่อที่อยากเช็กสถานะเครดิตบูโร

สถานะเครดิตบูโร หรือรหัสเลขสถานะเครดิตบูโร คืออะไร 

สถานะเครดิตบูโร คือ ข้อมูลสถานะของบัญชีสินเชื่อที่จะแสดงในรายงานเครดิต ว่าสถานะเครดิตตอนนี้เป็นแบบไหน เช่น บัญชีสินเชื่อปกติ สินเชื่อที่ปิดบัญชีแล้ว สินเชื่อที่ค้างชำระเกิน 90 วัน หรือสินเชื่อที่อยู่ในกระบวนการทางกฎหมาย โดยสถานะบัญชีเครดิตจะแสดงเป็นตัวเลข หลายคนเลยตั้งคำถามเหล่านี้ขึ้นมาว่า

• เครดิตบูโร สถานะ 10 คืออะไร 
• สถานะ เครดิตบูโร 11
• เครดิตบูโรขึ้นเป็น 0 คืออะไร

เพราะถ้าคุณรู้ว่าสถานะเครดิตที่แสดงผลในรายงานเครดิต เวลาไปขอเช็คเครดิตบูโร ก็จะได้รู้ว่า ณ ตอนนี้สถานะเครดิตคุณคืออะไรดีไหม ติดเครดิตบูโร หรือควรแก้เครดิตบูโรด้วยหรือเปล่านั่นเองครับ

ความหมายของ หมายเลขสถานะเครดิตบูโร หรือ รหัสสถานะเครดิตบูโร 

ถ้าเหตุผลในการเช็กเครดิตบูโรคือการรู้ สถานะเครดิตบูโร ว่าตอนนี้คุณเครดิตดีหรือไม่ดี ก็จำเป็นที่ต้องอ่านตัวเลขรหัสสถานะเครดิตบูโรให้ออก ซึ่งในเอกสารรายงานเครดิตจะมีสถานะเครดิตบูโรแจ้งไว้ชัดเจน ดังนั้น เพื่อให้เข้าใจในเลขสถานะเครดิตบูโรในทันที นี่คือความหมายของรหัสสถานะเครดิตบูโรครับ

• สถานะเครดิตบูโร 01 หรือ 010 คือ สถานะปกติ ไม่มีหนี้ค้างชำระเกิน 90 วัน ผ่อนจ่ายหนี้ตรงเวลา 
• สถานะเครดิตบูโร 11 หรือ 011 คือ สถานะปิดบัญชี ลูกหนี้เคยค้างชำระหนี้ แต่เคลียร์หมดแล้ว
• สถานะเครดิตบูโร 12 หรือ 012 คือ พักชำระหนี้ตามนโยบายของสมาชิก
• สถานะเครดิตบูโร 20 หรือ 020 คือ มีหนี้ค้างชำระเกินกว่า 90 วัน
• สถานะเครดิตบูโร 21 หรือ 021 คือ มีหนี้ค้างชำระเกินกว่า 90 วัน เพราะลูกหนี้ได้รับผลกระทบจากสถานการณ์ไม่ปกติ 
• สถานะเครดิตบูโร 30 หรือ 030 คือ อยู่ระหว่างกระบวนการทางกฎหมาย
• สถานะเครดิตบูโร 31 หรือ 031 คือ อยู่ระหว่างชำระหนี้ตามคำพิพากษาตามยอม
• สถานะเครดิตบูโร 32 หรือ 032 คือ ศาลยกฟ้องเพราะคดีขาดอายุความ 
• สถานะเครดิตบูโร 33 หรือ 033 คือ ปิดบัญชีเนื่องจากตัดหนี้สูญ
• สถานะเครดิตบูโร 40 หรือ 040 คือ อยู่ระหว่างชำระสินเชื่อเพื่อปิดบัญชี 
• สถานะเครดิตบูโร 41 หรือ 041 คือ เจ้าของข้อมูลขอตรวจสอบรายการ 
• สถานะเครดิตบูโร 42 หรือ 042 คือ โอนหรือขายหนี้ที่ค้างชำระเกิน 90 วัน
• สถานะเครดิตบูโร 43 หรือ 043 คือ โอนหรือขายหนี้และชำระหนี้เสร็จสิ้น 
• สถานะเครดิตบูโร 44 หรือ 044  คือ  โอนหรือขายหนี้ที่สถานะบัญชีปกติ

ติดเครดิตบูโร คืออะไร ติดเครดิตบูโร กี่ปี ทำยังไงถึงจะหาย?

ติดเครดิตบูโร คือ คนที่มีสถานะเครดิตบูโรไม่ปกติ มีบัญชีค้างชำระหนี้เกิน 90 วัน หรือมีหนี้เสียที่ไม่ได้จ่ายกับสถาบันการเงิน เช่น หนี้บัตรเครดิต หนี้สินเชื่อส่วนบุคคล หรือหนี้ผ่อนรถยนต์ ซึ่ง สถานะเครดิตบูโรในรายงานข้อมูลเครดิตจะเป็นสิ่งที่บอกว่าตอนนี้เครดิตบูโรคุณเป็นแบบไหนนั่นเอง 

โดยธนาคารแห่งประเทศไทยให้ข้อมูลว่า เครดิตบูโรจะเก็บข้อมูลค้างชำระเอาไว้ 3 ปี (36 เดือน) คิดเป็นหนี้ 36 ก้อน เมื่อคุณทยอยจ่ายหนี้ที่ค้างชำระทุกๆ เดือนสถาบันการเงินที่เป็นเจ้าหนี้ก็จะส่งประวัติการชำระเงินมาให้เครดิตบูโรบันทึกไว้ แล้วเคลียร์หนี้ออกทีละก้อน จาก 36 เหลือ 35 จาก เหลือ 34 จนกระทั่งเหลือ 0 ก้อน 

ดังนั้น เมื่อคุณใช้จ่ายหนี้ที่ค้างชำระหมดให้กลายเป็น 0 บาท สถาบันการเงินก็จะแจ้งปรับสถานะเครดิตบูโรของคุณให้กลายเป็น สถานะเครดิตบูโร 11 ซึ่งหมายถึงการปิดบัญชีเครดิตบูโร และข้อมูลเครดิตที่ถูกเก็บไว้ 3 ปีจะถูกลบออกไปทั้งหมดทันที ตามที่กฎหมายได้กำหนดเอาไว้

ผ่อนรถต่อไม่ไหว ไม่อยากติดเครดิตบูโร ควรทำยังไงดี? 

ส่งค่างวดรถไม่ไหว ผ่อนรถต่อไม่ไหว ทำไงดี  ไม่อยากจะติดเครดิตบูโร ไม่อยากให้สถานะเครดิตบูโรขึ้นว่าบัญชีค้างชำระ เพราะกลัวว่าถ้าเกิดติดเครดิตบูโรขึ้นมาจริงๆ จะกลายเป็นคนติดแบล็กลิสต์จนกู้ซื้อบ้านไม่ผ่าน เพราะสถาบันการเงินจะพิจารณาว่า คุณเป็นคนที่ไม่มีความสามารถในการชำระหนี้ และไม่ควรก่อหนี้อะไรเพิ่มอีกต่อไปแล้ว

แต่ ‘ติดแบล็กลิสต์’ ไม่มีจริงในเครดิตบูโร เพราะเครดิตบูโรไม่ได้มีอำนาจในการตัดสินใจในการขอสินเชื่อของคุณว่าควรให้กู้บ้านผ่านหรือกู้บ้านไม่ผ่าน แต่เครดิตบูโรเป็นบริษัทที่จัดเก็บข้อมูลเครดิตของคุณตามความเป็นจริง และทำหน้าที่จัดส่งรายงานเครดิตให้กับสถาบันการเงินและคุณเมื่อเกิดการขอเช็กเครดิตบูโรเพียงเท่านั้น 

และสำหรับใครที่เริ่มรู้ตัวว่า ผ่อนรถต่อไม่ไหว ไม่อยากโดนไฟแนนซ์ยึดรถ ไปขายทอดตลาด เพราะสุดท้ายแล้วก็ต้องตามจ่ายหนี้ที่เหลืออยู่ดี อยากรู้ว่าต้อง ปิดเล่มรถยนต์ ปิดไฟแนนซ์ ที่ไหน ถ้าคิดไม่ออกให้ CarTrust ช่วยดูแลสิครับ เพราะ CarTrust รับปิดไฟแนนซ์รถยนต์ ให้คุณเลือกใช้บริการอยู่นะครับ

ดังนั้น ถ้าผ่อนรถต่อไม่ไหว กลัวติดเครดิตบูโร แล้วเลือก รีไฟแนนซ์รถยนต์พร้อมปิดเล่มรถยนต์ กับ CarTrust ข้อดีคือ คุณจะสามารถประเมินวงเงินสินเชื่อ และรู้เงินส่วนต่างคงเหลือได้ด้วยตัวเอง เพียงกรอกข้อมูลเกี่ยวกับรถยนต์ เว็บไซต์ก็จะประมวลผลให้ทันที คุณเลยสามารถวางแผนการเงินให้ตัวเองได้ยังไงบ้าง

สรุป

ติดเครดิตบูโรคือคนที่สถานะเครดิตบูโรไม่ปกติ เพราะค้างชำระกับสถาบันการเงิน ซึ่งการติดเครดิตบูโรจะถูกเก็บข้อมูลไว้ทั้งหมด 36 เดือน (3ปี) เมื่อทยอยจ่ายหนี้ที่ค้างไปเรื่อยๆ จนหมด สถานะเครดิตบูโรจะกลับมาเป็นปกติคือบัญชีไม่ค้างชำระหนี้นั่นเอง โดยถ้าคุณกำลังผ่อนรถอยู่ แล้วรู้สึกผ่อนต่อไม่ไหว ไม่อยากให้มีประวัติเป็นเครดิตบูโร อยากรีไฟแนนซ์รถยนต์ที่ยังผ่อนไม่หมด หนึ่งวิธีที่จะแก้ปัญหาได้คือ รีไฟแนนซ์รถยนต์พร้อมปิดเล่มบัญชี นอกจากจะช่วยปิดหนี้รถยนต์ ยังทำให้คุณมีเงินส่วนต่างไปใช้จ่ายในชีวิตประจำวันด้วย

ขอบคุณข้อมูลจาก : คลินิกแก้หนี้,ข้อมูลเครดิตแห่งชาติ, ncb.co.th, เครดิตบูโร